Ciecia stóp RPP zmniejszają raty za auto. „Odczuwalny efekt”.

RPP obniżyła na październikowym posiedzeniu stopę referencyjną o 0,25pkt. proc, do 4,5%. W tym roku, w wyniku czterech obniżek, bazowa stopa NBP spadła już o 1,25 pkt. proc. Rynkowy wskaźnik WIBOR wynosi natomiast 4,72% w przypadku stopy miesięcznej (popularna do obliczania oprocentowania leasingu) oraz 4,53% w przypadku stawki 3-miesięcznejj (ma zastosowanie m.in. do kredytów samochodowych). Tendencja spadkowa WIBORu widoczna jest od kwietnia br., a zachowanie wskaźnika w październiku wskazuje, że obniżka była pewnym zaskoczeniem dla rynku.

Ponieważ zmiany WIBORu ulegają wahaniom na skutek spekulacji rynkowych, mogą następować z wyprzedzeniem lub z pewnym opóźnieniem względem decyzji RPP, eksperci Superauto.pl wyliczyli hipotetyczne raty leasingu oraz kredytu na auto posługując się stopą referencyjną NBP: nową oraz tą sprzed czterech tegorocznych obniżek. Dzięki temu udało się uchwycić dokładny efekt redukcji stóp o 1,25 pkt. proc. (jest to pewne uproszczenie, ponieważ w praktyce ratę wylicza się w oparciu o WIBOR). 

Jakie są wnioski z symulacji? W przypadku 5-letniego leasingu auta o wartości 150 tys. zł netto, co odpowiada mniej więcej rynkowej średniej dla nowych pojazdów, rata (dla przedstawionych w tabeli założeń) powinna spaść z 2 695 zł netto do 2 608 zł netto, czyli o 87 zł netto (107 zł brutto). Taka różnica w miesięcznym koszcie, dałoby w 5-letnim okresie leasingu oszczędność na poziomie 5 221 zł netto. W przypadku auta kosztującego 250 tys. zł netto, czyli popularnego w Polsce segmentu premium, obniżka stóp w sumie o 1,25 pkt. proc. skutkowałaby spadkiem raty o 144 zł netto i sumaryczną oszczędnością w całym okresie leasingu na poziomie 8 660 zł netto. 

Przypomnijmy, że na wysokość raty leasingu mają wpływ  –  poza oprocentowaniem – także inne czynniki, a przede wszystkim: cena samochodu, okres leasingowania, wysokość wkładu własnego i wykupu, a także marża oraz prowizja leasingowa. Raty mogą więc spadać w okresie wyprzedaży rocznika, kiedy rosną rabaty, czy też w okresie kiedy przedsiębiorcy zwyczajowo „robią koszty”, czyli wnoszą ponadprzeciętne wkłady własne. 

Aby uchwycić te wszystkie elementy, analitycy Superauto.pl sprawdzili, jak zmieniały się w ostatnich 12 miesiącach rzeczywiste raty leasingu aut zakupionych przez platformę. Przeanalizowali dane od października ub.r. do września br. Wyniki odbiegają od trendu stopach procentowych.  

Z danych Superauto.pl wynika, że ostatnie dwa miesiące przyniosły lekkie zwiększenie  średnich, rzeczywistych rat za auto, wynikających z zawartych przez klientów umów. Zarówno w sierpniu, jak i we wrześniu, miał miejsce wzrost po ok. 30 zł netto przy zachowaniu tego samego średniego okresu finansowania, wynoszącego 50 miesięcy. - Spadek stóp procentowych, powodujący obniżkę części czysto leasingowej raty za auto, przyczynia się do wzrostu zainteresowania klientów sfinansowaniem także ubezpieczeń wieloletnich. Coraz częściej decydują się oni na rozłożenie tego wydatku na raty i doliczenie go do kosztu leasingu, co nieznacznie podnosi miesięczną ratę, natomiast nie obciąża jednorazowo domowego czy firmowego budżetu – wyjaśnia Aleksander Mazan, dyrektor ds. partnerstw strategicznych w Superauto.pl. We wrześniu średnia rzeczywista rata leasingu auta, obliczana przez Superauto.pl, wzrosła do 2 343 zł netto z 2 311 zł w sierpniu. 

Leasing jest najpopularniejszą formą finansowania aut nowych, natomiast w przypadku samochodów używanych bardzo dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt. Dlatego eksperci Superauto.pl sprawdzili także, jaki wpływ na wysokość raty kredytu na auto będą mieć wszystkie tegoroczne obniżki stopy referencyjnej, tj.  łącznie o 1,25 pkt. proc. Z analizy wynika, że efekt ten będzie mniejszy niż w przypadku leasingu, przede wszystkim ze względu na mniejszą kwotę finansowania. Eksperci Superauto.pl sprawdzili o ile zmieni się hipotetyczna rata 5-letnigo kredytu na kwotę 35, 50 i 75 tys. zł. Dzięki czterem tegorocznym obniżkom stóp, spadki są już coraz bardziej odczuwalne i wynoszą odpowiednio o 49, 33 i 23 zł miesięcznie, co daje całkiem sporą oszczędność w całym okresie kredytowania, sięgającą w przypadku największego kredytu niemal 3 tys. zł.  

- Po czterech tegorocznych obnizkach stóp procentowych, korzyści dla kredytobiorców są już odczuwalne w miesiecznej racie, choć w przypadku spłaty samochodu nie są to aż tak duże róznice,  jak w wydatkach z tytyłu kredytów mieszkaniowych. Niższe stopy procentowe, wraz z coraz bogatszą ofertą tanich aut z Chin, zachęcają jednak osoby prywatne do zakupu nowego lub nowszego i bardziej ekologicznego samochodu – podsumowuje Aleksander Mazan.